퇴직했는데 건강보험료가 올랐다면 확인할 세 가지

퇴직하면 소득이 줄으니 건강보험료도 내려갈 것 같지만, 지역가입자로 넘어간 첫 고지서가 회사 다닐 때보다 높게 나오는 일이 흔합니다.

이유는 계산 방식이 통째로 바뀌기 때문입니다. 직장가입자는 월급만 기준으로 삼고 회사가 절반을 냅니다. 2026년 보험료율은 7.19%이고 그중 절반이 본인 몫입니다. 반면 지역가입자는 소득에 재산까지 얹어 세대 단위로 계산하고, 전액을 본인이 냅니다.

무엇이 보험료를 올리나

지역가입자 보험료에는 근로소득뿐 아니라 사업·이자·배당·연금 소득이 들어가고, 주택과 토지, 전월세 보증금 같은 재산도 반영됩니다.

흔히 도는 설명 중 틀린 것이 하나 있습니다. 자동차에 붙던 지역 건강보험료는 2024년 2월부터 폐지됐습니다. 재산보험료 기본공제도 5,000만 원에서 1억 원으로 늘었습니다. 차 때문에 보험료가 올랐다는 말은 지금 기준으로는 맞지 않습니다.

보험료가 크게 뛰었다면 보유 주택과 전월세 보증금, 금융·임대소득이 각각 얼마나 잡혔는지부터 확인해야 합니다.

1단계, 피부양자 등록이 되는지 본다

배우자나 자녀가 직장가입자라면 그 밑으로 피부양자 등록이 가능한지가 첫 갈림길입니다. 등록되면 보험료를 따로 내지 않습니다.

기준은 대체로 연간 합산소득 2,000만 원 이하이고, 재산세 과세표준도 요건을 넘지 않아야 합니다. 과세표준이 5억 4,000만 원을 넘고 9억 원 이하인 구간이라면 연간소득 요건이 1,000만 원 이하로 더 빡빡해집니다. 사업소득 유무와 가족관계 조건도 따로 봅니다.

등록됐더라도 이후 소득이나 재산이 기준을 넘으면 지역가입자로 되돌아갑니다.

2단계, 임의계속가입과 비교한다

피부양자가 안 된다면 임의계속가입을 봅니다. 퇴직 전 18개월 동안 직장가입자 자격을 통산 1년 이상 유지했으면 신청할 수 있고, 퇴직 전 12개월 평균 보수월액 기준 보험료를 최대 36개월 동안 냅니다.

기한이 중요합니다. 퇴직 후 처음 받은 지역보험료 고지서의 납부기한에서 2개월이 지나기 전까지 신청해야 합니다.

다만 항상 유리한 것은 아닙니다. 재산과 소득이 적으면 지역보험료가 더 쌀 수도 있습니다. 국민건강보험공단 모의계산으로 두 금액을 비교한 뒤 신청하세요.

퇴직금에도 보험료가 붙나

퇴직금을 일시금으로 받았다고 그 원금에 지역 건강보험료가 바로 붙지는 않습니다. 퇴직소득은 따로 과세되는 소득입니다.

다만 그 돈을 예금이나 금융상품에 넣어 생긴 이자와 배당은 이후 보험료와 피부양자 자격 판단에 영향을 줍니다. 퇴직소득세 계산기로 실제 세후 금액을 먼저 확인해 두면 판단이 쉬워집니다.

퇴직금을 IRP로 옮기면 퇴직소득세를 연금 받을 때까지 미룰 수 있고 계좌 안 수익도 인출 전까지 과세가 이연됩니다. 그렇다고 보험료를 줄이려고 IRP에서 소액 연금을 서둘러 개시할 일은 아닙니다. 수령 시기와 방식은 세금과 생활비, 투자 기간을 함께 놓고 정해야 합니다.

순서만 기억하면 됩니다

1. 배우자·자녀의 피부양자로 들어갈 수 있는지 확인
2. 안 되면 임의계속가입 보험료와 지역보험료를 비교, 유리하면 기한 안에 신청
3. 공단에 잡힌 소득·재산 자료가 맞는지 확인. 퇴직이나 폐업으로 소득이 줄었다면 조정 신청이 되는지도 문의

퇴직 후 보험료가 무조건 2~3배 오르는 것은 아닙니다. 본인의 소득과 재산에 따라 결과가 갈리므로 세 가지를 직접 비교하는 편이 가장 확실합니다.

※ 건강보험료와 피부양자 기준은 개인의 소득·재산·가족관계에 따라 달라질 수 있습니다.

함께 보면 좋은 계산기

• 퇴직금 계산기
• 퇴직소득세 계산기
• 연금소득세 계산기